Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит

Принято считать, что максимальный объем кредита для работающего человека - это 40% от его дохода. Если 60% дохода остаются заемщику и его семье, то на эти деньги можно вполне комфортно существовать. Но, все-таки, многие стараются как можно быстрее расплатиться с ипотечным кредитом и тратят на это немалые суммы из семейного бюджета. Выгодно или это? Или заемщик, исповедующий подобную стратегию, теряет больше, чем приобретает?

Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком - огромная переплата по процентам. Любой специалист скажет, что ипотека на 20 лет означает, что за квартиру вы заплатите в два раза больше, чем она стоит (это, конечно, если не учитывать такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость). Банковские специалисты рассказывают, что их клиенты нередко попросту впадают в ступор, когда видят расчеты, в которых указаны конкретные цифры. Если же они решаются, взять кредит, то нередко делают все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно.

Подавляющее большинство российских банков предлагает своим заемщикам классическую аннуитетную схему погашения долга, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Ее особенность такова, что первые годы приходится, в основном, платить по процентам, а основанная сумма, т. н. тело кредита, уменьшается довольно медленно. Лишь ближе к середине срока доли средств, идущих на выплаты по процентам и на погашение самого кредита, могут сравняться.

Многие заемщики признаются, что возможность заранее погасить кредит без каких-либо штрафов - важная информация, на которую они ориентируются, когда решают, в каком банке будут брать кредит.

А если не по графику?

С другой стороны, банкам досрочное погашение кредитов, в т. ч. ипотечных, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавая деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход, следовательно, заранее возвращенный кредит - это недополученные кредитной организацией деньги. Более того, расходы на рекламу и т. д., она несет сейчас, а доход получит только после того, как заемщик с ней рассчитается, т. е. через несколько лет. Если кредит погашен раньше, Чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше - то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода.

Была бы возможность – банки наверняка просто запретили бы саму возможность долгосрочного погашения, однако конкуренция толкает их к тому, чтобы не только терпеть существование подобной услуги, но и порой прибегать к ней, чтобы переманить клиентов. Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествии какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т. д.

В результате, банк частично компенсирует свои потери за счет того, что заемщику с каждым годом все сложнее становится опережать график. По мнению экспертов, банки стараются рассчитывать ограничения таким образом, чтобы обеспечить себе стабильный доход хотя бы в течение пяти лет, а для того, чтобы стимулировать потенциальных клиентов, даже готовы немного снизить процентную ставку.

Какая тактика лучше?

Таким образом, недостаточно просто иметь свободные средства, нужен еще и точный экономический расчет, помогающий определить, что же выгоднее: продолжать платить по графику или, не обращая внимания на штрафы, взять да и отделаться от кредита или хотя бы от его части досрочно.

Любое заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Разные кредитные организации могут поступить совершенно разными способами: одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного аннуитетного платежа с учетом дополнительно внесенных средств. Хорошо, если банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тот вариант, который кажется ему более подходящим – такое, к счастью, тоже случается.

Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать. Вы не только быстрее выплачиваете долг, но и экономите средства, которые в будущем были бы потрачены на то, чтобы рассчитаться с кредитной организацией.

С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы, главным из которых является заметное снижение нагрузки на семейный бюджет. Тем, кто платит по кредиту с серьезным напряжением собственных сил и финансовых возможностей, этот вариант может оказаться более выгоден, тем более, что он позволяет отдохнуть и восстановить психологический комфорт. Правда, нужно еще раз напомнить: в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк.

Если ставка ипотечного кредита не очень высока, то, может быть, стоит задуматься: а нужно ли торопиться с досрочным погашением? Ведь может случиться так, что, потратив средства на досрочный платеж, вскоре заемщик столкнется с необходимостью брать потребительский кредит или заем на обучение, а ставки по ним, как правило, заметно выше, чем по ипотеке. В этом случае лучше не обгонять график и более рационально планировать свои расходы.